平安健康險(xiǎn)總精算師丁雯:主動(dòng)健康管理是醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)
每經(jīng)記者:涂穎浩 每經(jīng)編輯:張益銘截至2023年,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模為9035億元,已成長(zhǎng)為一個(gè)近萬(wàn)億元級(jí)別的市場(chǎng),但和發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)相比,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)仍處于發(fā)展初級(jí)階段。從健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)格局看,醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)生明顯替代效應(yīng),市場(chǎng)潛力日漸凸顯?!搬t(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)不一樣,重疾險(xiǎn)需要控制發(fā)生率,但醫(yī)療險(xiǎn)可以控制兩個(gè)地方,一是通過(guò)人群篩選控制發(fā)生率,二是通過(guò)健康管理控制醫(yī)療成本?!苯?,平安健康險(xiǎn)總經(jīng)理助理、總精算師丁雯在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示,醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)應(yīng)發(fā)揮一下健康管理的價(jià)值,基于強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求,對(duì)高品質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)前景較為看好。與以往醫(yī)療險(xiǎn)附加綠通、體檢等服務(wù)形式不同,丁雯告訴記者,未來(lái),主動(dòng)健康管理將成為醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)。比如,在家庭醫(yī)生介入的基礎(chǔ)上,與主動(dòng)健康管理的服務(wù)聯(lián)動(dòng)起來(lái),在真正意義上幫助用戶管理好自身的健康。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求,健康管理服務(wù)成本不得超過(guò)凈保費(fèi)的20%。丁雯表示:“我們也在努力充分利用好這個(gè)服務(wù)的功能,提升服務(wù)價(jià)值。”受訪者供圖覆蓋亞健康人群 發(fā)揮健康管理價(jià)值據(jù)平安健康保險(xiǎn)2022年發(fā)布的《企業(yè)健康指數(shù)白皮書》,近五年來(lái)成人慢性病患病率逐漸上升,糖尿病患者占比從9.7%上升到11.9%,高血壓患者占比從25.2%上升到27.5%。在益普索《全球趨勢(shì)洞察報(bào)告(2023)》中,86%的全球消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到“我需要為自己的身體健康付出更多努力”。以往,醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦于健康體,隨著醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷推出,讓更多的非標(biāo)準(zhǔn)體人群也擁有了獲得保障的機(jī)會(huì)。丁雯表示,以往的醫(yī)療險(xiǎn)只保健康體一直被市場(chǎng)詬病。最近兩年來(lái),保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群的需求,陸續(xù)推出了差異化的產(chǎn)品和服務(wù),比如平安健康保險(xiǎn)頤享易保醫(yī)療,通過(guò)簡(jiǎn)單健康告知、免體檢的設(shè)計(jì),實(shí)際上讓一部分的亞健康人群也能快速投保,這是醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的一大變化。隨著承保人群的不斷擴(kuò)容,醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新方向也從以往的“重保障”,逐步向“重服務(wù)”轉(zhuǎn)變?!搬t(yī)療險(xiǎn)中不同人群的需求差異很大,健康人群對(duì)健康管理和醫(yī)療服務(wù)的需求都不迫切?!倍■┍硎?,以往醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中的“保險(xiǎn)+服務(wù)”更多的是圍繞就醫(yī)的全流程中,如陪診、陪護(hù)、綠通、二次診療等服務(wù),這些服務(wù)相對(duì)輕量。更多的亞健康人群、帶病體則對(duì)健康管理有著剛性需求。在丁雯看來(lái),通過(guò)動(dòng)態(tài)健康監(jiān)測(cè)預(yù)警服務(wù),化被動(dòng)為主動(dòng),隨時(shí)守護(hù)及管理客戶健康。比如實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體溫、心率、血氧、血壓等健康數(shù)據(jù),解析消費(fèi)者的健康狀況、體征數(shù)據(jù)及運(yùn)動(dòng)、睡眠狀態(tài),為客戶提供全面、高頻、動(dòng)態(tài)的健康評(píng)估服務(wù)。一旦出現(xiàn)異常指標(biāo),健康模型智能評(píng)估后將觸發(fā)4級(jí)預(yù)警機(jī)制,結(jié)合客戶的實(shí)際情況,會(huì)以電話、短信、企微通知等方式提醒客戶本人或緊急聯(lián)系人。這樣的健康管理服務(wù)能夠貫穿在保單生效的每一天,也更能體現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值所在。值得一提的是,2019年底實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》,將健康管理服務(wù)分?jǐn)偝杀旧舷尢嵘羶舯kU(xiǎn)費(fèi)的20%,為“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”模式創(chuàng)新提供更大空間。丁雯在受訪時(shí)透露,目前一些重服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中,健康管理服務(wù)的成本已大大提升,可以充分利用好這個(gè)額度。與健康管理融合 商業(yè)保險(xiǎn)從“保疾病”到“保健康”《“健康中國(guó)”戰(zhàn)略背景下的健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展研究》報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱報(bào)告)顯示,2022年我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用約8.48萬(wàn)億元,占GDP比重7%,較2021年增長(zhǎng)12.24%,整體衛(wèi)生支出壓力較大。究其深層次原因,便是健康供給與健康需求之間存在不匹配。健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化,但是相應(yīng)的醫(yī)療供給沒(méi)有跟上。報(bào)告認(rèn)為,商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理進(jìn)行融合,可以很好地應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)變化,對(duì)慢病進(jìn)行提前發(fā)現(xiàn)、提早干預(yù)、提早治療,對(duì)慢病進(jìn)行管理,降低慢病的后期醫(yī)療費(fèi)用,從而滿足群眾多元的健康服務(wù)需求,降低總體醫(yī)療支出。此外,商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理之間的聯(lián)動(dòng)有助于保險(xiǎn)業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)等量到風(fēng)險(xiǎn)減量,從“保疾病”到“保健康”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)公司向風(fēng)險(xiǎn)減量管理發(fā)展,主動(dòng)干預(yù)和介入到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的全鏈條過(guò)程中,有助于減少疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用支出,從而形成客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。丁雯介紹稱,基于2萬(wàn)元免賠額的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、不包含門診責(zé)任等產(chǎn)品設(shè)計(jì),“保險(xiǎn)+健康管理”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格水平處于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)之間。近年來(lái),囿于醫(yī)療濫用和個(gè)人就醫(yī)的逆選擇,高端醫(yī)療險(xiǎn)被薅羊毛的現(xiàn)象極為普遍。隨著賠付率高企、險(xiǎn)企控費(fèi)難,市面上一些高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)漲費(fèi)、限制門診理賠、提高理賠門檻應(yīng)對(duì),消費(fèi)者體驗(yàn)隨之下降。在丁雯看來(lái),不包含門診責(zé)任的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也是對(duì)人群的篩選方式:對(duì)于買門診責(zé)任的客戶,可能更關(guān)注的是便捷性,如在私立醫(yī)院不用排隊(duì),但不可避免地會(huì)產(chǎn)生薅羊毛的問(wèn)題;只選擇住院責(zé)任的客戶,更關(guān)注的是醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值,如能夠在知名醫(yī)院就醫(yī)、享受全球醫(yī)療資源等。丁雯還表示,發(fā)力“保險(xiǎn)+健康管理”產(chǎn)品,符合平安集團(tuán)的“醫(yī)療養(yǎng)老戰(zhàn)略”?!皬酿B(yǎng)老角度而言,不僅需要年金險(xiǎn),也通過(guò)跟醫(yī)療險(xiǎn)的組合,更完善的考慮客戶養(yǎng)老保障的需求,整合集團(tuán)在醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的資源,體現(xiàn)了平安在醫(yī)療養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展的差異化。”在其看來(lái),對(duì)于代理人而言,通過(guò)“保險(xiǎn)+健康管理”醫(yī)療險(xiǎn)與年金險(xiǎn)的組合銷售,也能更好地定位關(guān)注價(jià)值的客戶。